Versicherte

UBS: Coronakrise und Vorsorge

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Jackie Bauer hat für die UBS eine Darstellung der denkbaren Auswirkungen der Coronakrise auf die öffentliche und persönliche Vorsorge verfasst. Zusammengefasst heisst es:

  • Die aktuelle Gesundheits- und Wirtschaftskrise wirkt sich auf das Schweizer Vorsorgesystem auf verschiedene Weise aus. Ob es bleibende oder nur vorübergehende Auswirkungen sein werden, hängt von der Dauer der Krise und der Stärke des Aufschwungs ab.
  • Der demografische Einfluss dürfte trotz erhöhter Anzahl Sterbefälle gering sein und damit die Ausgabenseite nicht dauerhaft verändern.
  • Der wirtschaftliche Einfluss wirkt sich auf die Beiträge und auf das investierte Kapital der drei Säulen aus und dürfte grösser sein.
  • Diese Krise verdeutlicht die Notwendigkeit einer Vorsorgereform und unterstreicht den Nutzen eines persönlichen Finanzplans einmal mehr.

  Studie UBS d / f

“Das wahre Ausmass der Umverteilung”

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Das VZ Vermögenszentrum legt eine neue Untersuchung zum Ausmass der Umverteilung bei der 2. Säule vor. In einer Mitteilung heisst es dazu:

Pensionskassen müssen Milliarden umverteilen. Grund ist der toxische Mix aus steigender Lebenserwartung, tiefen Zinsen, fixem Rentenalter und zu hohen Renten.

Schweizer Pensionskassen haben in den letzten zehn Jahren über 65 Milliarden Franken umverteilt. Das zeigt eine neue Studie des VZ VermögensZentrums, die das Ausmass und die Mechanismen der Umverteilung in der beruflichen Vorsorge untersucht. Während 2009 rund 4,8 Milliarden umverteilt wurden, waren es 2018 bereits 7,2 Milliarden Franken. Das entspricht einer Zunahme von knapp 50 Prozent (Grafik).

Dieses Geld wird in zwei Richtungen umverteilt:

1. Von Jung zu Alt: Die grösste Umverteilung findet von den aktiven Versicherten zu den Pensionierten statt. Pensionskassen müssen Erträge auf den Guthaben der Aktiven abzwacken, um die Renten der Pensionierten zu subventionieren. Denn gemessen an der Lebenserwartung und der Anlagerendite ist ein grosser Teil der ausbezahlten Renten zu hoch.

2. Von oben nach unten: Auch im überobligatorischen  Teil der beruflichen Vorsorge werden Anlageerträge abgezweigt, um damit die Leistungen im Obligatorium zu finanzieren. Das führt zu einem Abbau der Leistungen im Überobligatorium. Dieser Abbau betrifft alle, die bessere Leistungen haben als gesetzlich vorgesehen.

Die Umverteilung wird ungebremst weitergehen, bis der gesetzliche Umwandlungssatz von heute 6,8 Prozent an die steigende Lebenserwartung angepasst wird. Während die Lebenserwartung für einen 65-Jährigen seit 1985 um rund 40 Prozent gestiegen ist, wurde der Umwandlungssatz nur um 5 Prozent reduziert. Und solange die Zinsen sehr tief bleiben, werden die Pensionskassen ihren technischen Zinssatz weiter senken müssen, was die Umverteilung weiter anheizen wird.

  VZ Untersuchung

COVID-19: Auswirkungen der Übersterblichkeit auf die PKs

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Viele Pensionskassenverantwortliche fragen sich zurzeit, welche Auswirkungen die Corona-Pandemie auf die Pensionskassen haben wird. Das Bundesamt für Statistik (BfS) publiziert wöchentlich die Anzahl der eingetretenen Todesfälle bei der Altersgruppe ab Alter 65 und vergleicht diesen Wert mit dem langjährigen Durchschnitt. ​

Aktuell ist eine verlässliche Prognose der effektiven Übersterblichkeit aufgrund COVID-19 nicht möglich. Daher haben wir anhand von drei denkbaren Szenarien versucht, die Effekte der Übersterblichkeit im Jahr 2020 auf die Pensionskassen abzuschätzen. Libera hat folgende drei Szenarien betrachtet:

  • Kurz: Sterblichkeit normalisiert sich schnell und entspricht ab Mitte Mai dem langjährigen Durchschnitt.
  • Mittel: Sterblichkeit bleibt für rund drei Monate auf dem aktuellen Niveau und normalisiert sich ab Mitte Juli.
  • Lang: Sterblichkeit bleibt für rund sechs Monate auf dem aktuellen Niveau und normalisiert sich ab Mitte Oktober.

Die Berechnungen zeigen, dass bei den drei Szenarien die Anzahl Todesfälle im Jahr 2020 bei den Personen 65+ um rund 3.5% (kurz), 12% (mittel) und 29% (lang) über dem langjährigen Durchschnitt liegen wird.

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Arbeiten im Ruhestand

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Werner Grundlehner gibt in der NZZ Tipps, wie man eine Erwerbstätigkeit im Pensionierungsalter gestalten sollte und an was zu denken ist und wie es mit der 1. und der 2. Säule steht.

  NZZ

Medianlohn 6538 Franken

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Im Jahr 2018 belief sich der Medianlohn einer Vollzeitstelle in der Schweizer Gesamtwirtschaft (privater und öffentlicher Sektor) auf 6538 Franken brutto pro Monat. Zwischen den Wirtschaftsbranchen und auch zwischen den Regionen bestehen noch immer grosse Lohnunterschiede. Das Gefälle zwischen dem oberen und dem unteren Ende der Lohnpyramide hat sich zwischen 2008 und 2018 kaum verändert. Rund ein Drittel der Arbeitnehmenden in der Schweiz hat Boni erhalten.

  Unterlagen BFS

Erwerbstätigkeit und Ruhestand

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Das BFS hat auf Basis der Arbeitskräfteerhebung (SAK) eine Reihe von Indikatoren im Zusammenhang mit dem Ruhestand untersucht. Es sind dies:

  • Erwerbsquote und Erwerbsstatus der 50- bis 74-Jährigen
  • Durchschnittliches Alter beim Austritt aus dem Arbeitsmarkt
  • Frühpensionierungsquote (Arbeitsmarktansatz)
  • Anzahl Personen ab 65 Jahren je 100 Erwerbspersonen im Alter von 20 bis 64 Jahren.

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Das durchschnittliche Alter beim Austritt aus dem Arbeitsmarkt lag 2019 bei 65,6 Jahren. Dies entspricht einem der höchsten Werte seit Beginn der 90er Jahre, wobei der tiefste Wert im Jahr 2006 zu verzeichnen ist (64,3 Jahre). Das unterschiedliche ordentliche (gesetzliche) Rentenalter zwischen Männern und Frauen zeigt sich in diesem Indikator: Männer verlassen den Arbeitsmarkt im Schnitt etwas später als Frauen (im Durchschnitt der letzten 5 Jahre: 0,9 Jahre später).

Das durchschnittliche Erwerbsaustrittsalter variiert auch je nach Erwerbsstatus, Nationalität, Wirtschaftsbranche und ausgeübtem Beruf: Selbstständigerwerbende, Schweizer und Erwerbstätige in der Land- und Forstwirtschaft bleiben überdurchschnittlich lange auf dem Arbeitsmarkt aktiv. Demgegenüber treten Erwerbspersonen aus den Wirtschaftsabschnitten «Kredit- und Versicherungsgewerbe» sowie «Verkehr und Lagerei» deutlich früher aus dem Arbeitsmarkt aus.

  Angaben BFS  / SAKE 2019

Generationensolidarität

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In der NZZ greift Walter Schmid das Thema der Generationensolidarität angesichts der Coronakrise auf.

Mit aller Macht wirft diese Krise insbesondere die Frage nach der Generationengerechtigkeit auf. Die Jungen werden heute aufgefordert, sich mit den Alten solidarisch zu zeigen, um deren Überlebenschancen zu verbessern. Doch wie steht es um die Chancen der Jungen in dieser Zeit? Sie werden die enormen Kosten der jetzigen Massnahmen noch über Jahre hinaus zu tragen haben, spätestens, wenn die Schulden in den Sozialversicherungen und den Staatshaushalten wieder abgebaut werden müssen.

Mit Blick auf die seit Jahrzehnten blockierten Reformen der Altersvorsorge könnte dies bedeutsam werden. Die ältere Generation, die eh schon den weitaus grössten Anteil aller Vermögen besitzt, muss bereit sein, vom Besitzstandsdenken ein Stück abzuweichen und der jüngeren Generation entgegenzukommen – etwa durch die Beteiligung an der Sanierung der zweiten Säule. Der gegenwärtigen Ausblutung der Pensionskassen zulasten der Jungen muss Einhalt geboten werden.

  NZZ

BFS: Arbeitskräfteerhebung 2019

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In der Schweiz hatte im Jahr 2019 rund jeder zweite Arbeitnehmer flexible Arbeitszeiten. 18,9% arbeiteten hauptsächlich oder regelmässig von zuhause aus und 5,1% waren auf Abruf tätig. Samstagsarbeit war für fast jede fünfte erwerbstätige Person, Sonntagsarbeit für jede zehnte die Regel.

2019 hatten 7,7% der Arbeitnehmenden einen befristeten Vertrag. Das ist 1 Prozentpunkt mehr als 2010 (6,7%). 16,7% der befristeten Arbeitsverträge betrafen Praktika (2010: 15,2%). Unter Ausklammerung der Praktikumsverträge hat der Anteil der befristeten Verträge von 5,7% im Jahr 2010 auf 6,5% im Jahr 2019 zugenommen.

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Die Alten werden mehr

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Ende 2019 lebten in der Schweiz 8’603’900 Menschen, das sind 59’400 Personen bzw. 0,7% mehr als 2018. Seit 2017 ist das Wachstum weniger stark ausgeprägt als in den Vorjahren. Den grössten Zuwachs verzeichnete der Kanton Zürich, während die Kantone Appenzell Innerrhoden, Neuenburg, Nidwalden und Tessin einen Bevölkerungsrückgang verbuchten.

Die Zahl der Personen ab 65 Jahren erhöhte sich von 1’577’300 im Jahr 2018 auf 1’606’100 im Jahr 2019 (+1,8%). Der Anteil der älteren Menschen nahm weiter zu und belief sich auf 18,7%, während derjenige der 0- bis 19-jährigen Bevölkerung rückläufig war (2018: 20,0%; 2019: 19,9%).

In manchen Kantonen ist der Anteil älterer Menschen bereits höher als jener der Kinder und Jugendlichen, namentlich in den Kantonen Tessin, Graubünden, Basel-Landschaft, Nidwalden, Schaffhausen, Basel-Stadt, Bern, Glarus, Solothurn, Uri, Jura und Wallis.

453’800 Personen waren 80 Jahre oder älter, das sind 2,3% mehr als 2018. Sie machen 28,3% der Bevölkerung ab 65 Jahren aus. In folgenden elf Kantonen ist der Anteil der älteren Menschen höher als im Schweizer Durchschnitt: Basel-Stadt, Genf, Tessin, Appenzell Innerrhoden, Neuenburg, Basel-Landschaft, Schaffhausen, Jura, Zürich, Waadt und Luzern.

Ende 2019 lebten in der Schweiz 1600 Personen ab 100 Jahren, das sind 4,8% mehr als im Vorjahr. Auf 100’000 Einwohnerinnen und Einwohner entfallen damit 19 Personen ab 100 Jahren. Dieser Anteil ist in Basel-Stadt am höchsten und in Zug am tiefsten (37 bzw. 11 Personen ab 100 Jahren pro 100 000 Einwohnerinnen und Einwohner).

  Übersicht BFS

Wohlfahrtsfonds im Krisenmodus

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imageJudith Yenigün-Fischer vom Newsletter “aktuell” von vps.epas hat Daniela Schneeberger, Präsidentin von Patronfonds, zur aktuellen Situation der Wohlfahrtsfonds befragt. Auszüge:

Welche zusätzlichen Finanzierungszwecke wären aktuell während der Coronakrise sinnvoll?
Wir haben dem Bundesrat bereits ein Gesuch     für     eine     Notverordnung     «Wohlfahrtsfonds» unterbreitet. Er soll prüfen,  ob  während  der  Corona-Pandemie  zwei  weitere  Leistungszwecke  innerhalb des Notrechts genutzt werden könnten. Wohlfahrtsfonds soll die Übernahme des 20-Prozent-Verdienstausfalls   bei   Kurzarbeit   sowie   eine   erweiterte  Mitfinanzierung  von  Sozialplänen  bei  betrieblichen  Entlassungen   infolge   der   Coronakrise   ermöglicht werden.

Welche wären auch langfristig wünschenswert?
Wir   wollen,   dass   Wohlfahrtsfonds   mehr Leistungen im Bereich Prävention sprechen können. Hierzu habe ich im vergangenen Jahr eine Parlamentarische  Initiative  lanciert.  Wir  denken  zum  Bei-spiel an die Unterstützung von Massnahmen zur Integration  von  kranken  oder  invaliden  Arbeitnehmern  oder die Finanzierung eines freiwilligen Gesundheitschecks ab einem definierten Alter.

Welche zusätzlichen Finanzierungszwecke wären nicht wünschenswert beziehungsweise nicht sinnvoll?
Wir  raten  unseren  Mitgliedern  in  der  aktuellen  Krise  ab,  Darlehen  an  den  Arbeitgeber  ohne  genügende  Sicherheiten  zu  sprechen.  Der  Arbeitgeber  soll  auf  die  Möglichkeiten des Bunds und der Kantone zurückgreifen.

  Patronfonds

“Senioren sollen finanziell helfen”

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In der Aargauer Zeitung weist Stefan Schmid auf die Tatsache, dass es zwar die Senioren sind, die am stärksten unter dem Virus leiden, es aber die Aktiven sind, welche finanziell am stärksten betroffen sind:

Die Zeche dieser Krise bezahlen (…) die Erwerbstätigen – sie gehen in Kurzarbeit, sie verlieren ihre Jobs, sie kämpfen in manchen Fällen um die nackte Existenz. Während Renten und AHV-Beiträge vom Staat garantiert sind, brechen den Jungen Arbeitsplätze und Perspektiven weg. Das sind jene Generationen, die mit ihren Löhnen angesichts zu hoher Rentenversprechen in der zweiten Säule bereits seit Jahren die älteren Semester quersubventionieren. Die Umverteilung von jung zu alt wird mit Corona weiter akzentuiert. Das muss korrigiert werden.

Noch steht unser Leben praktisch still. Es ist jetzt Zeit, die Ausbreitung des Virus zu verlangsamen und die am meisten betroffene Altersgruppe möglichst umfassend zu schützen, indem wir alle zu Hause bleiben. Doch sie wird kommen, die Zeit des Ausgleichs und der Entschädigung. Die Erwerbstätigen wer- den sich zu Recht daran erinnern, wer ökonomisch am meisten unter dem Lockdown gelitten hat.

Einkommensgruppen und Abgaben

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Gemäss Definition des Bundesamtes für Statistik umfasst im Jahr 2017 die mittlere Einkommensgruppe 57,7% der Bevölkerung. Der Bevölkerungsanteil in der mittleren Einkommensgruppe blieb in den vergangenen 20 Jahren weitgehend stabil und bewegte sich zwischen 56,8% (im Jahr 2013) und 61,3% (2009).

Die Annahme einer übermässigen Belastung der mittleren Einkommensgruppe durch obligatorische Ausgaben (Sozialversicherungsbeiträge, Steuern und Krankenkassenprämien sowie Alimente) lässt sich statistisch nicht belegen: Im Jahr 2017 betrug der Anteil dieser Ausgaben am Bruttoeinkommen in der mittleren Einkommensgruppe 28%, während er in der einkommensschwächsten und einkommensstärksten Gruppe bei etwas mehr als 30% lag. Zwischen 1998 und 2017 sind die obligatorischen Ausgaben in den beiden letztgenannten Gruppen im Übrigen stärker gestiegen.

  BFS

Frankly: 3a goes digital

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Die ZKB schreibt zu ihrer neuen APP zur Verwaltung von 3a-Sparkonten bei der Bank:

Die Vorsorgestiftung Sparen 3 der Zürcher Kantonalbank hat heute die schweizweite Lancierung der 3a-App frankly bekanntgegeben. Mit der rein digitalen Stand-alone-Lösung zur Verwaltung der privaten Vorsorge erweitert die Vorsorgestiftung ihr Dienstleistungsangebot im Bereich der privaten Vorsorge um einen digitalen Kanal.

Die Vorsorge-App frankly ist ein rein digitales Produkt, die Dienstleistungen sind entsprechend jederzeit verfügbar. Der Eröffnungsprozess mit biometrischem Login erlaubt es den Nutzern, sich innerhalb weniger Minuten via Mobile zu identifizieren und registrieren. Die Eröffnung, der kostenlose Transferprozess und die Investitionen in die Swisscanto-Anlageprodukte sind für die Nutzer einfach und intuitiv.

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