Versicherte

Was man über 1e-Pläne wissen sollte

By in Versicherte Tags:

image

Cash schreibt: “Quasi als Ergänzung zu den bestehenden Angeboten in der zweiten Säule werden dank einer Gesetzesanpassung in den nächsten Jahren sogenannte „1e-Vorsorgelösungen“ an Bedeutung gewinnen. Der grosse Vorteil daran: Versicherte können eine massgeschneiderte Anlagestrategie wählen, hohe Erträge sind möglich. Das Problem: Nur ausserordentlich gut verdienenden Personen steht diese Option zur Verfügung, nämlich jenen, die ein Gehalt über 126’900 Franken bekommen.” Im weiteren werden die zentralen Elemente der 1e-Lösungen dargestellt.

  Cash

«Ein Drittel der BVG-Rente der 30-Jährigen ist nicht gesichert»

By in Versicherte

imageIn einem Interview mit der Handelszeitung warnt Reto Spring, Präsident des Finanzplanerverbands FPVS, die Jungen. Auszüge:

Das Liquiditätspolster ist angespart, die Versicherungen sind abgeschlossen. Wie viele Prozent des Einkommens sollen zusätzlich fürs Alter gespart werden?
Bei einem Bruttolohn von bis zu 100’000 Franken sollten 10 Prozent in die private Altersvorsorge investiert werden. Bei höheren Löhnen ist es sinnvoll, 20 Prozent dafür aufzuwenden.10 bis 20 Prozent des Bruttoeinkommens klingt erst einmal nach viel. Doch das ist notwendig, um die Einbussen resultierend aus der Plafonierung der AHV und der Umverteilung in der BVG zu kompensieren. Je höher die überobligatorischen Lohnbestandteile sind, desto stärker kommen diese Effekte zum Tragen.

Die Renteneinbussen der heute dreissigjährigen Arbeitnehmer werden zwischen 25 bis 35 Prozent auf den ausgewiesenen Prognosen betragen. Somit ist rund ein Drittel ihrer BVG-Altersrente nicht mehr gesichert. Daher lohnt es sich, diese absehbare Lücke über die private Vorsorge zu versichern. Unter Fachleuten sind diese Einbussen unbestritten, auch wenn Ihnen das Ihre Pensionskasse und Politiker so nie sagen würden.

Damit wird den Dreissigjährigen ein existenzieller Bestandteil der Altersvorsorgefehlen. Wie sollen sie das ausgleichen – mit der dritten Säule?
Das alleine reicht wohl nicht. Im Beispiel des Arbeitnehmers mit 100’000 Franken Einkommen sollten zwei Drittel des Sparbedarfs von 10’ 000 Franken gesichert – beispielsweise über die dritte Säule – angespart werden. Der restliche Drittel kann flexibel investiert werden, je nach Budget. Für wirklich gut verdienende ist die Einbusse noch grösser, für sie wird die Hälfte der prognostizierten Rente von privaten Investments abhängen. Das glauben heute viele nicht.

Bringt es etwas, wenn Dreissigjährige diese Einbussen über einen Einkauf in die Pensionskasse zu kompensieren versuchen?
Für diese Generation ist das komplett der falsche Ansatz, weil sie so Geld in eine Blackbox investieren. Das wäre eine garantierte Geldvernichtung über die kommenden dreissig bis vierzig Jahre. Der kurzfristige Steuervorteil wird über diesen langen Zeitraum stark verwässert. Die Rentensicherung klappt nur über private Vorsorge.

  Handelszeitung

Kapital oder Rente? Ja!

By in Medien, Versicherte Tags: ,

Mit einer Umfrage wollte Cash von den Lesern erfahren, ob sie ihre PK-Leistung als Kapital oder Rente oder gemischt beziehen wollen. Das Resultat: Eine Mehrheit von fast 3300 Umfrage-Teilnehmenden will entweder vollständig das Kapital beziehen (36 Prozent) oder eine Mischform aus Kapital und Rente wählen (39 Prozent). Nur 25 Prozent votieren für den ausschliesslichen Rentenbezug.

  Cash

Blick: Lohnnebenkosten als Hindernis?

By in Versicherte

Der Blick beschäftigt sich mit der Situation der über 50jährigen bei der Stellensuche. Dabei werden auch die höheren Lohnnebenkosten genannt.

Tatsächlich steigen die Lohnnebenkosten mit dem Alter. Bis zum Alter von 44 Jahren werden zehn Prozent als Beiträge für die Pensionskasse fällig, ab 45 Jahren 15 Prozent und ab 55 Jahren gar 18 Prozent. Mindestens die Hälfte davon muss der Arbeitgeber bezahlen.

Das erschwert die Anstellung von älteren Arbeitnehmern. Deshalb wird auch oft darüber diskutiert, die Beiträge an die Pensionskasse altersunabhängig zu gestalten. Weil die Arbeitnehmer künftig sogar noch länger, über das heutige Rentenalter hinaus beschäftigt bleiben sollen, stehen weitere Reformvorschläge im Raum. Der Verband Avenir50plus setzt sich für ein Gesetz zum Schutz vor Diskriminierung im Alter ein. Wird ein Bewerber wegen seines Alters aussortiert, könnte er das Unternehmen verklagen.

Denis Humbert, Fachanwalt für Arbeitsrecht und Partner bei der Humbert Heinzen Lerch Rechtsanwälte, hat sich eingehend mit dem Thema auseinandergesetzt und Vorschläge für einen wirksamen Schutz älterer Angestellter ausgearbeitet. Darunter etwa ein Steuerbonus für Unternehmen, die Erwerbslose über 55 Jahren einstellen, Zuschüsse aus der Arbeitslosenversicherung und eine drei Monate längere Kündigungsfrist ab Alter 55.

  Blick

NZZ: 1e-Pläne auf dem Vormarsch

By in Versicherte Tags:

image

Michael Ferber beschäftigt sich in der NZZ mit der zunehmenden Verbreitung von 1e-Plänen.

Gemäss Studien kommen solche 1e-Pläne vom Gehalt her für rund 10% der Bevölkerung in Betracht (vgl. Grafik). Bisher haben viele Pensionskassen aber noch keine solchen Pläne eingeführt, de facto dürfte der Anteil Versicherter mit 1e-Plänen also noch deutlich geringer sein. 1e-Pläne ermöglichen es Unternehmen, das Risiko bei der Sanierung von Vorsorgevermögen zu verringern.

Konzerne, die nach internationalen Rechnungslegungsvorschriften wie IAS und US-GAAP bilanzieren, haben dadurch Vorteile. Laut Benjamin Ginesta von der Vermögensverwaltung Albin Kistler sind diese momentan gezwungen, für Schweizer Basis-Pensionskassenpläne hohe Pensionsrückstellungen in der Bilanz zu halten. Mit 1e-Plänen können diese jedoch reduziert werden, denn diese gelten international als sogenannte Defined-Contribution-Pläne. Gerade Grosskonzerne könnten folglich die Verbreitung solcher Pläne durchaus beschleunigen.

  NZZ

AHV und Umverteilung

By in AHV-Reform, Sozialversicherung, Versicherte

Fabian Schäfer befasst sich im Tages-Anzeiger im Zusammenhang mit dem “Kuhhandel” mit der vielbeschworenen Umverteilung in der AHV und kommt zu ernüchternden Resultaten:

Die Spitzen von SP und SGB wollen den Deal bei ihrer Basis unbedingt durchbringen. Dazu betonen sie seit Wochen die Vorzüge der AHV-Finanzspritze. Die Erhöhung der Lohnbeiträge feiern sie als einmaligen Sieg, als Stärkung des grossen Solidaritätswerks AHV, das den Reichen nimmt und den Armen gibt.

Die Logik dahinter: Da Spitzenverdiener auf den ganzen Lohn Beiträge bezahlen, im Alter aber nur die Maximalrente erhalten, helfen sie, die Renten der Unter- und Mittelschichten zu finanzieren. SP-Präsident Christian Levrat frohlockte, nur 7 Prozent Grossverdiener müssten zahlen, «alle anderen profitieren». Gewerkschafter Corrado Pardini jubelte: «Das ist die grösste Umverteilung, die im Land geschieht.» Nationalrat Beat Jans rechnete vor, dass über 90 Prozent bei der AHV weniger einzahlen, als sie bekommen. (…)

Eine Analyse des Bundesamts für Sozialversicherungen (BSV) ergab, dass von allen Rentnern, die 2014 eine Rente bezogen, 92 Prozent «Solidaritätsempfänger» waren, während nur 8 Prozent – die absoluten Topverdiener – als Nettozahler fungierten. Damit ist der Fall für die SP klar: Die AHV ist die Umverteilungsmaschine par excellence.

Doch stimmt das wirklich? Fragen wirft schon die Einleitung der BSV-Analyse auf, in der steht: «Die einkommensbezogene Solidarität ist weit weniger stark als gemeinhin angenommen.» Frei übersetzt: Zwar sind es sehr viele, die bei der Umverteilung profitieren, aber gerade weil es so viele sind, erhält jeder Einzelne nicht viel Geld.

Laut Analyse sind es im Schnitt nur 4,7 Prozent der Renten der Unter- und Mittelschichten, die faktisch von oben quersubventioniert wurden. Berauschend ist das nicht. Das heisst, dass bei einer AHV-Rente von 2000 Franken nur 94 Franken durch die Spitzenverdiener querfinanziert sind. Bei tiefen Löhnen ist es mehr, bei mittleren weniger. Den grossen Rest der Beiträge, die für die jeweilige Rente notwendig waren, hat hochgerechnet jede und jeder selber finanziert.

  Tages-Anzeiger

Dynamik der Erwerbsbevölkerung

By in Statistik, Versicherte, Volkswirtschaft

image

2017 nahm die Erwerbsbevölkerung in der Schweiz um 0,6% zu: von 5,237 Millionen Personen zu Jahresbeginn auf 5,268 Millionen zu Jahresende. Der Anstieg war bei den Männern (+0,8%, von 2,833 auf 2,856 Millionen) ausgeprägter als bei den Frauen (+0,3%, von 2,404 auf 2,412 Millionen).

Die Arbeitsmarktgesamtrechnung (AMG) zeigt die Dynamik auf dem Arbeitsmarkt, indem sie die individuellen Übergänge zwischen Erwerbstätigkeit, Erwerbslosigkeit und Nichterwerbstätigkeit erfasst. Die AMG umfasst auch die Wanderungen und stellt so ein Bindeglied zwischen den Arbeitsmarktstatistiken und den Bevölkerungsstatistiken dar.

  BFS AMG

Teilzeitarbeit und berufliche Vorsorge

By in Medien, Versicherte Tags:

In einem Exkurs der Mitteilungen über die berufliche Vorsorge Nr. 148 befasst sich Jérôme Piegai, Jurist im BSV, mit dem Thema Teilzeitarbeit und berufliche Vorsorge. Dargestellt werden Bedeutung und Umfang von Teilzeitarbeit, die gesetzlichen und reglementarischen Bestimmung, die freiwillige Versicherung und die Rechtsprechung.

Rund ein Drittel der Erwerbsbevölkerung (36,6 %) arbeitet Teilzeit, Tendenz steigend. Bei den Frauen beträgt der Anteil der Teilerwerbstätigen 58,6 %, bei den Männern 17,5 %1 . Ausserdem hat auch der Anteil Personen mit Mehrfachbeschäftigung deutlich zugenommen: Während dieser 1991 noch bei 4,0 % aller Erwerbstätigen lag, belief er sich 2017 auf insgesamt 7,6 %. Frauen sind rund doppelt so häufig mehrfacherwerbstätig wie die Männer (10,0 % der erwerbstätigen Frauen verglichen mit 5,5 % der erwerbstätigen Männer).

  Mitteilungen Nr. 148

“Lohnt sich eine Hypothek von der Pensionskasse?”

By in Versicherte

Auf dem Geldblog des TA schreibt Martin Spieler:

Weil die Vorsorgeinstitute angesichts der rekordtiefen Zinsen grosse Mühe haben, auf sehr sicheren Anlagen noch eine vernünftige Rendite zu erwirtschaften, suchen sie nach Alternativen. Diese bieten Hypotheken an solide Kunden.

Bei der Risikobeurteilung ihrer Kundschaft sind die Pensionskassen denn auch besonders streng. Faktisch sind sie nur an guten, sprich zahlungskräftigen Kunden interessiert, die eine sehr hohe Gewähr bieten, dass es mit dem Kredit nie ein Problem gibt.

Ein Nachteil der Pensionskassen im Vergleich zu den Banken ist die fehlende Kundennähe: Sie dürfen vom Vorsorgeinstitut keine Beratung erwarten.

Auch die Abwicklung erfolgt meist durch ein externes Institut. Man muss in diesem Fall seine persönlichen Finanzdaten zur detaillierten Prüfung einem externen Partner der Pensionskasse anvertrauen, den man in der Regel nicht kennt und der anders als die Bank nicht per Gesetz an ein Bankgeheimnis gebunden ist. Immerhin kann das einfach durch eine Vertraulichkeitsvereinbarung geregelt werden.

  Geldblog

“Gefährliche Flexibilisierung”

By in Versicherte Tags:

Christoph Schaltegger, Prof. für politische Ökonomie an der Uni Luzern, setzt sich in einem Artikel der Finanz und Wirtschaft mit den Effekten eines flexibilisierten Rentenalters auseinander und kommt zum Schluss, dass damit kein wirksames Mittel zur Verlängerung der durchschnittlichen, individuellen Erwerbstätigkeit gegeben ist. In seinem Artikel heisst es:

Können mit einer Flexibilisierung ähnliche Effekte für die Finanzierung der AHV erzielt werden wie mit einer Erhöhung des ordentlichen Rentenalters? Aktuelle Untersuchungen, die ich mit meinen Mitarbeitern Patrick Leisibach und Lukas A. Schmid für eine Studie zuhanden des Staatssekretariats für Wirtschaft (Seco) zusammengefasst habe, mahnen zur Vorsicht. Wie internationale Erfahrungen nahelegen, können Flexibilisierungen der Intention entgegenwirkende Effekte auslösen.

Zwar kann die Flexibilisierung einige Arbeitnehmer dazu motivieren, länger zumindest teilzeiterwerbstätig zu bleiben. Andererseits werden aber auch einige, die im bestehenden System Vollzeit arbeiten, bei Flexibilisierung nur noch teilzeiterwerbstätig sein und früher Rente beziehen.

Grundsätzlich ist somit unklar, ob das Arbeitsangebot und damit die Finanzierung der AHV mit einer Flexibilisierung wirklich gesteigert werden kann – der Gesamteffekt bleibt letztlich eine empirische Frage. Das heisst, es kommt auf die konkreten Bedingungen der Flexibilisierung an, die durch die Kürzungssätze und die Aufschubzuschläge getrieben werden. (…)

Was ist die Quintessenz aus all dem? Die Flexibilisierung des Rentenalters als politisch schmerzlose Therapie zur Erhöhung der Erwerbsbeteiligung älterer Arbeitnehmer und damit zur Finanzierung der AHV ist trügerisch. Die Therapie kann nur funktionieren, wenn starke Anreize zum Rentenaufschub geschaffen werden.

Die in der aktuellen Reform gesetzten Anreize gehen tendenziell eher in Richtung Rentenvorbezug. Eine solche Flexibilisierung ist gefährlich. Vieles spricht dafür, dass von einer Erhöhung des gesetzlichen Rentenalters – insbesondere der Männer – die bedeutendsten Effekte auf die Erwerbsbeteiligung und damit auf die AHV-Finanzierung ausgehen würden.

  Artikel Schaltegger

Mindestzins: SGB verlangt Korrektur

By in Aktuell, Sozialpartner, Versicherte Tags:

sgbZentralsekretärin Gabriela Medici kritisiert die Empfehlung der BVG-Kommission zum Mindestzins 2019.

Die Empfehlung der BVG-Kommission zuhanden des Bundesrats verschärft die Probleme der Arbeitnehmenden in der Altersvorsorge. Die Renten aus der zweiten Säule sinken weiter und die künftigen Rentnerinnen und Rentner werden immer weniger im Portemonnaie haben. Eine Mindestverzinsung von unter 1% ist ein Tabubruch. Sie führt nicht nur zu weiter sinkenden Renten, sondern erschüttert das Vertrauen der Versicherten in die zweite Säule nachhaltig. Nun muss der Bundesrat korrigierend eingreifen. (…)

Würde der Bundesrat der Empfehlung der BVG-Kommission folgen, würde der Mindestzins erstmals in der Geschichte der zweiten Säule unter 1% fallen. Das ist nicht akzeptabel. Denn die Pensionskassen konnten ihre Reserven im 2017 deutlich aufstocken. Und sie erwirtschafteten Renditen zwischen 7 bis 8 Prozent. Die schrittweise, massive Senkung des Mindestzinses der letzten Jahre ist Resultat von unbegründeter Schwarzmalerei. Dies belegen die Zahlen des Credit Suisse Index’: So erreichten in den letzten 6 Jahren die Schweizer Pensionskassen im Durchschnitt eine Performance von rund 5.5 Prozent. Eine Mindestverzinsung von 1.25 Prozent wäre für die Pensionskassen unter diesen Umständen kein Problem gewesen.

  SGB

Neues Vorsorgebarometer von Raiffeisen und ZHAW

By in Studie, Versicherte Tags:

Das Vorsorgebarometer dokumentiert die wichtigsten Erkenntnisse der Umfrage 2018. Das in Zusammenarbeit von Raiffeisen und der Zürcher Hochschule für angewandte Wissenschaften (ZHAW) entwickelte Vorsorgebarometer soll die Einstellung der Bevölkerung zur Altersvorsorge aufzeigen.

Basis für das Barometer bilden eine repräsentative Bevölkerungsbefragung und ausgewählte ökonomische Daten. In die Umfrage wurden zudem aktuelle Themen aufgenommen: Die befragten Personen äussern sich zur geplanten Einschränkung beim Kapitalbezug aus den Pensionskassen und zur Volksinitiative für einheitliche Beitragssätze.

Vergrössern

Zum Thema Verantwortung heisst es in der Studie: Der überwiegende Teil der Bevölkerung sieht die Verantwortung für die finanzielle Altersvorsorge bei sich selbst. Ein relativ geringer Anteil sieht die Verpflichtung beim Staat und noch seltener wird die Verantwortung dem Arbeitgeber zugeordnet. Mit steigendem Alter steigt auch die Überzeugung, dass man selbst verantwortlich ist. Auffällig sind die regionalen Unterschiede zwischen der Deutschschweiz und den lateinischen Sprachregionen: Im Tessin wird dem Staat eine vergleichsweise grössere Verantwortung zugeschrieben und in der Romandie dem Arbeitgeber.

image

Das Vertrauen in die 3. Säule, die private Altersvorsorge, ist am höchsten gefolgt von der beruflichen Vorsorge. Besonders jüngere Personen stehen den Sozialwerken kritisch gegenüber. Der AHV wird am wenigsten vertraut. Aufgrund der demografischen Entwicklung kommt mit der AHV die staatliche Vorsorge zunehmend unter Druck.

image

Die Mehrheit der Bevölkerung möchte weiterhin einen Teil des Altersguthabens von der Pensionskasse als Kapital beziehen können. Ein Viertel der befragten Personen ist der Ansicht, dass es erlaubt sein soll, das gesamte Guthaben bei der Pensionskasse als Kapital zu beziehen.

image

Der Mehrheit der Bevölkerung gefällt die Stossrichtung der Initiative für einheitliche Beitragssätze. Unter den Personen, die keine Angaben gemacht haben oder angaben, keine Meinung zur Initiative zu haben, sind viele aus der Altersgruppe der 18- bis 30-Jährigen. Am grössten ist die Zustimmung unter den 51- bis 65-Jährigen, also in der Altersgruppe, die von der Initiative direkt angesprochen wird.

  Raiffeisen Vorsorgebarometer

Axa-Umfrage: Pensionskassenwissen

By in Studie, Versicherte

image

Die gfs-Zürich hat für die Axa wiederum  eine Umfrage zum Wissen der Schweizer PK-Versicherten durchgeführt. Schwerpunkthema galt den Wünschen  der Versicherten,  wie die Pensionskassen das Geld anlegen sollten.

Wichtigste Erkenntnisse:

  • Nach einem Rückgang 2017 steigt das Interesse am Thema Vorsorge 2018 wieder auf das frühere Niveau: Rund vier Fünftel (77%) interessieren sich grundsätzlich dafür.
  • Rund jeder fünfte Befragte (18%) weiss nicht, bei welcher Pensionskasse er versichert ist
  • Um die Probleme der 2. Säule zu lösen, sind verschiedene Reformen notwendig. Tabu sind weiterhin Rentenkürzungen (83% Ablehnung), und auch ein höheres Rentenalter (70% Ablehnung) stösst auf wenig Akzeptanz. Am beliebtesten ist das freiwillige Sparen durch Steuervergünstigungen (81%), gefolgt vom Einzahlen vor dem 25. Lebensjahr (75%). Auch könnten sich 67% der Befragten vorstellen, freiwillig nach dem 65. Geburtstag Teilzeit zu arbeiten
  • Nachdem sich 2016 und 2017 mehr Befragte für den Bezug des Rentenkapitals entschieden haben, fallen die Werte dieses Jahr wieder zurück auf das Niveau von 2013 bis 2015
  • Noch immer ist den Befragten die Sicherheit des Kapitals wichtiger als hohe Renditen.
  • Anlageentscheide sollen vor allem aufgrund der Sicherheit der Anlagen getroffen werden, wobei Immobilien bei den Befragten am beliebtesten sind (im Vergleich zu Aktien, Obligationen und alternativen Anlagen wie z. B. Rohstoffen).
  • Für 84% der Befragten ist es wichtig, dass die Pensionskasse sie darüber informiert, wie ihr Geld angelegt wird.
  • Den Befragten sind sozial verantwortliche Investitionen und gesellschaftliche Ziele wichtiger als hohe Renditen – zumindest in der Befragungssituation.

  Axa-Studie /   NZZ

1 2 3 4 5 >»