Versicherte

BVK: Mehr Rente – weniger Hinterbliebenenleistung

By in Öffentliche Kassen, Versicherte Tags:

Der Tages-Anzeiger berichtet über die von der BVK angebotene Option, eine höhere Altersleistung auf Kosten der Hinterbliebenenleistung zu wählen. Sie ist bisher in der Schweiz einzigartig.

Wer vor der Pensionierung steht, kann bei der BVK seit 2019 eine höhere Altersrente wählen. Das heisst, das angesparte Altersguthaben wird mit einem höheren Umwandlungssatz in eine Rente umgerechnet, als dies standardmässig vorgesehen ist. Als Folge davon sinken jedoch die Leistungen im Todesfall an die Hinterbliebenen.

image

Ein Beispiel: Eine Person lässt sich dieses Jahr mit 65 pensionieren und hat 500’000 Franken Altersguthaben. Der reguläre Umwandlungssatz der BVK für diese Altersgruppe liegt derzeit bei 4,84 Prozent. Damit bekäme die Person eine jährliche Rente von 24’200 Franken. Entscheidet sie sich für die höhere Altersrente, profitiert sie von einem Umwandlungssatz von 5,12 Prozent. Das ergibt eine Jahresrente von 25’600 Franken – ein Plus von 1400 Franken. Im Gegenzug reduziert sich der Betrag für hinterbliebene Ehegatten- oder Partnerinnenrente um die Hälfte.

Mit der Option, die eigene Altersrente zu erhöhen bei gleichzeitiger Senkung der Hinterbliebenenrente, wolle die BVK der ­gesellschaftlichen Entwicklung Rechnung tragen, sagt Sprecher Christian Brütsch. Immer mehr Versicherte benötigten keine grosszügige Absicherung für ihre Partner. Sei es, weil sie alleinstehend sind, sei es, weil der Partner selber genug verdiene und Anspruch habe auf Vorsorgeleistungen. Insbesondere für weibliche Versicherte sei die Möglichkeit einer höheren Altersrente ­interessant, ergänzt Brütsch.

Weiterlesen »

“Die Pensionskassen knausern – trotz Rekordjahr”

By in Versicherte

Die NZZ am Sonntag schreibt, weshalb die Versicherten trotz rekordhoher Performance der Pensionskassen direkt wenig davon profitieren.

Christoph Ryter ist Herr über 26 Mrd. Fr. Das viele Geld gehört den
80 000 Versicherten der Migros-Pensionskasse. Diese hat soeben ein Rekordjahr erlebt. Die Rendite von 11,9% ist die beste in diesem Jahrhundert. Trotzdem bleibt Ryter vorsichtig: «Allzu euphorisch sollten wir jetzt nicht werden.» Das Ergebnis sei zwar «erfreulich», erneut rangiert die Migros-PK in der Spitzengruppe. Dennoch sagt Ryter: «Wegen eines guten Jahres ändert sich das Bild für uns nicht grundsätzlich.»

Die nüchterne Haltung kontrastiert mit der Rekordlaune an der Börse. Laut UBS erzielten die Vorsorgeinstitute das beste Ergebnis seit Messbeginn im Jahr 2006: plus 11,1% im Durchschnitt. Grösster Renditelieferant waren Schweizer Aktien, welche 30% zulegten. Die globalen Aktien avancierten um 23%.

imageDen grössten Teil des Geldes behalten die Pensionskassen als Reserve. Die Erwerbstätigen können derweil mit einer Zinsgutschrift von durchschnittlich 2,5% rechnen, schätzt die Beratungsfirma Complementa. Das entspricht einer Summe von rund 25 Mrd. Fr. – zweifellos viel Geld. Dennoch bleibt die Frage: Könnten die Kassen nicht einen grösseren Teil des Rekordgewinns an die Versicherten ausschütten?

Weiterlesen »

Beobachter: Die 10 grössten Irrtümer zur 2. Säule

By in Medien, Versicherte Tags:

Der Beobachter zählt die 10 grössten Irrtümer auf. Allerdings sind keine dabei, welche Neues bringen würden. Und wie weit sie verbreitet sind, wissen wir nicht. Aber für viele mögen da einige Illusionen beseitigt werden.

   Beobachter

Eigenheimerwerb: Tragbarkeitsregeln aufgeweicht

By in Kapitalanlagen, Versicherte Tags:

image

Eine Studie von MoneyPark zeigt aufschlussreiche Daten zur Entwicklung auf dem schweizerischen Eigenheimmarkt und zur Finanzierung des Erwerbs. Im Exec Summary wird zusammengefasst:

  • Die Immobilienpreisestiegenin den letzten zehn Jahren über fünfmal mehr als die Einkommen. Nicht zuletzt deshalb zeigen mehr Anbieter grössereFlexibilität bei ihren Tragbarkeitskriterien, um weiterhin Neukunden zu gewinnen.
  • MoneyPark-Analysen legen nahe, dass mittlerweile über 40 Prozent der Eigenheimkäufer die übliche Tragbarkeitsgrenze von 33 Prozent überschreiten. Berücksichtigt wurden dabei jeweils 500 Neufinanzierungen pro Jahr bei einem Sample der 50 gängigsten Hypothekaranbieter.
  • Die Analyse der Kundengruppen pro Tragbarkeitsklasse ergibt, dass nicht wenig Verdienende ohne finanzielle Mittel eine hohe Tragbarkeit aufweisen, sondern gut (und doppel-)verdienende, finanzstarke Käufer, die sich ein teureres und grösseres Eigenheim leisten möchten. Bei nur leicht erhöhten Tragbarkeiten von bis zu 40 Prozent finden sich vor allem Familien, die im Vergleich zu den Standard-Tragbarkeiten nicht höhere Kaufpreise finanzieren möchten, sondern aufgrund von Teilzeit-Einkommen temporär ein niedrigeres Einkommen erzielen.
  • Je höher die Tragbarkeit ist, desto weniger Finanzierungspartner gewähren eine Hypothek. Während Versicherungen in ihren Vergabekriterien sehr strikt sind und kaum über die Standard-Tragbarkeit hinaus finanzieren, zeigen Pensionskassen/Stiftungen und vereinzelte Banken eine grössere Flexibilität bei der Festlegung ihrer Kriterien.

Weiterlesen »

“Damit im Alter mehr als der halbe Lohn da ist”

By in Versicherte

Der Tages-Anzeiger schreibt über die Notwendigkeit, neben AHV und Pensionskasse selber für das Alter zu sparen.

Mit den Renten sinkt auch das Vertrauen in die berufliche Vorsorge. Die Lebenserwartung steigt seit Jahren kontinuierlich, das Rentenalter bisher nicht. Das angesparte Vorsorgekapital reicht je länger, je weniger aus, um die bis ans Lebensende garantierte Renten zu finanzieren. Deshalb werden in der beruflichen Vorsorge jährlich gegen sieben Milliarden Franken an Menschen im Ruhestand umverteilt. Das sind Vermögenserträge aus Vorsorgekapital, die eigentlich Angestellten – also den aktiven Versicherten – zustehen würden. Reto Spring, Präsident des Finanzplaner-Verbands Schweiz und Partner der Beratungsfirma Academix, spricht unverhohlen von «Rentenklau».

Er empfiehlt vor allem jüngeren Menschen, den Fehlbetrag selber anzusparen: «Wer das nicht tut, wird im Alter eine spürbare Einbusse beim Lebensstandard hinnehmen müssen.» Spring hält es für möglich, dass Renten aus AHV und Pensionskasse auf die Hälfte des beruflichen Gehalts sinken. Wer sich nach der Pensionierung finanziell nicht derart stark einschränken möchte, kann mit einer klugen und vor allem konsequenten Vorsorge den Lebensstandard im Rentenalter spürbar erhöhen.

In einem ersten Schritt ist es sinnvoll, den Spielraum bei der Säule 3a auszuschöpfen. Zunächst ist der Steuerabzug interessant: Wer einer Pensionskasse angeschlossen ist, kann für das Jahr 2019 bis zu 6826 Franken vom steuerbaren Einkommen abziehen. Die Steuerersparnis variiert je nach Einkommen und dürfte rund ein Drittel des einbezahlten Betrags ausmachen. Grossverdiener sind aufgrund des höheren Grenzsteuersatzes im Vorteil.

  TA

Änderungen in der 2. Säule und Steuerplanung

By in Versicherte

Die Begünstigungsregelung in der zweiten Säule wird weniger flexibel und Dividendenzahlungen aus qualifizierter Beteiligung werden höher besteuert. Dafür profitieren laut Pensexpert unter anderem Immobilienbesitzer bei Vorsorgestiftungen mit entsprechenden Anlagereglementen von neuen Investitionsmöglichkeiten.

  Investrends

Swiss Life: Studie zur Gender Pension Gap

By in Studie, Versicherte Tags: ,

image

Swiss Life schreibt zu ihrer Studie über die unterschiedliche Rentenhöhe von Frauen und Männern in der 2. Säule:

Frauen erhalten heute im Alter rund ein Drittel weniger Rente als Männer. Der sogenannte Gender Pension Gap nimmt zwar langsam ab, wird jedoch in absehbarer Zeit nicht verschwinden, wie eine umfassende Studie von Swiss Life zeigt. Am grössten ist der Gender Pension Gap bei verheirateten Frauen: Aufgrund der ökonomischen Einheit von Ehepaaren ist diese Differenz aber oft nicht unmittelbar spürbar. Direkt betroffen sind heute vor allem geschiedene Rentnerinnen. Als vorsorgetechnisch besonders tückisch erweist sich der Konkubinatshaushalt für jene Frauen, die sich primär um die Kindererziehung kümmern. Zu einer tieferen Rentendifferenz tragen heute bereits viele KMU mit einer teilzeitfreundlichen Anpassung des Koordinationsabzugs bei.

Die statistisch gemessenen Geschlechterunterschiede müssen – gerade im Hinblick auf ihre Auswirkungen auf die finanzielle Selbstbestimmung im Alter – differenziert betrachtet werden. Der Gender Pension Gap bedeutet nicht in jedem Fall, dass Altersrentnerinnen in ihrem finanziellen Spielraum tatsächlich stärker eingeschränkt sind als männliche Rentner. So ist die Rentendifferenz heute bei verheirateten Paaren mit knapp 50% am grössten. Weil sich mehr als 80% der verheirateten Paare aber als ökonomische Einheit verstehen und das gesamte Haushaltseinkommen zusammenlegen, dürfte der Gender Pension Gap für diese Frauen vielfach kaum spürbar sein.

Die Sicherheit der Ehe im Hinblick auf die Altersvorsorge kann jedoch trügerisch sein. Betrachtet man die heutige Rentnerinnengeneration, hat der Gender Pension Gap besonders für geschiedene Frauen grosse, effektiv spürbare Auswirkungen. 30% aller geschiedenen Rentnerinnen beziehen Ergänzungsleistungen – so viele wie in keinem anderen Zivilstand und deutlich mehr als geschiedene Männer.

Obwohl Frauen im Arbeitsmarkt viel aktiver sind als früher, liegt auch bei heutigen Familien gemäss einer Umfrage von Swiss Life sowohl das tatsächliche (41%) als auch das gewünschte Arbeitspensum der Mütter (48%) immer noch deutlich unter jenem der Väter (90% bzw. 74%). Eine grosse Mehrheit der Eltern lässt beim Pensumsentscheid die Auswirkungen auf ihre Altersvorsorge ausser Acht: Nur 26% der befragten Eltern haben sich schon ernsthaft Gedanken darüber gemacht. Mütter, die sich mit diesem Thema auseinandergesetzt haben, arbeiten im Schnitt zwölf Stellenprozentpunkte mehr als jene, die das bisher nicht getan haben.

Mitteilung Swiss Life /   Download Studie / video  Video

Überbrückungsleistung mit viel politischem Gepäck

By in Gesetzgebung, Sozialversicherung, Versicherte Tags:

Der Bundesrat hat am 30. Oktober 2019 die Botschaft und den Entwurf für ein neues Bundesgesetz über Überbrückungsleistungen für ältere Arbeitslose verabschiedet. Damit will er eine Lücke in der sozialen Sicherheit schliessen. Personen, die nach dem 60. Altersjahr von der Arbeitslosenversicherung ausgesteuert werden, sollen bis zur ordentlichen Pensionierung eine Überbrückungsleistung (ÜL) erhalten, wenn sie in erheblichem Umfang erwerbstätig waren und nur wenig Vermögen besitzen. Der Vorschlag ist in der Vernehmlassung auf ein mehrheitlich positives Echo gestossen.

Auch die SGK des Ständerats reagierte positiv auf die Idee. In ihrer Mitteilung vom 22.11.19 heisst es: “In der Detailberatung folgte sie [die SGK] im Wesentlichen den Anträgen des Bundesrates und sieht – ohne Gegenantrag – strenge Anspruchsvoraussetzungen vor: Bezüger von Übergangsleistungen müssen mindestens 20 Jahre lang in der AHV versichert sein und mindestens 21 330 Franken pro Jahr verdient haben. Dieses Einkommen müssen sie in den 15 Jahren, unmittelbar bevor sie ausgesteuert werden, während mindestens zehn Jahren erzielt haben. Alleinstehende dürfen nicht mehr als 100 000 Franken Vermögen haben, Ehepaare nicht mehr als 200 000 Franken. Für die Kommission bleibt die Integration in den Arbeitsmarkt vordringlich. Sie hält deshalb zusätzlich fest, dass Bezüger von Überbrückungsleistungen ihre Integrationsbemühungen jährlich nachweisen müssen (Art. 3 Abs. 5; 7 zu 0 Stimmen bei 4 Enthaltungen).”

pw. Die SVP ist grundsätzlich gegen das Konzept, die FDP eigentlich auch, sieht sich aber durch mancherlei politische Überlegungen und Begleitumstände gezwungen, der Vorlage zuzustimmen.  Fabian Schäfer hat in der NZZ die “Gemengelage” mit ihren europapolitischen und innerparteilichen Aspekten analysiert. Zu folgern ist, dass wir wohl zu einem unerwünschten und letztlich schädlichen und teuren Sozialversicherungsausbau kommen, obwohl die Argumente klar dagegen sprechen.

  Botschaft und Behandlung des Geschäfts in der SGK-S / NZZ

Danish women’s pension pots 25% smaller than men’s

By in International, Versicherte

DänemarkWomen in Denmark had pension savings at the end of last year that were 25% smaller than those of men, but there are signs they are catching up, according to a report from the Danish central bank.

Danmarks Nationalbank released pension statistics for individuals for the end of December 2018 showing women had average pension savings of just under DKK796,000 (€106,500), while men had more than DKK1.06m in their pension pots.

For both men and women, there was a wide divergence in the size of individual pension fortunes, the bank said, with age being the main factor.

There were a number of other factors determining pension size, it said, and these related to salary, collective agreements, savings rates and varying labour-market participation due to, for example, maternity and part-time employment.

  IPE

CS Sorgenbarometer: Zu oberst steht die Altersvorsorge

By in Umfrage, Versicherte Tags:

image

Das Credit Suisse Sorgenbarometer ist eine jährliche Studie zur Erfassung und Beobachtung der Meinung der Schweizer Stimmbürgerinnen und Stimmbürger. Das Sorgenbarometer existiert bereits seit 43 Jahren und wird seit 1995 durch gfs.bern erhoben.

Die grösste Sorge der Schweizerinnen und Schweizer ist 2019 die Zukunft der Altersvorsorge. Mit 47 Prozent nennt rund die Hälfte der Stimmberechtigten die Altersvorsorge als eines der fünf grössten Probleme der Schweiz. An zweiter Stelle steht das Gesundheitswesen, respektive die steigenden Prämien, gefolgt von Ausländern, die von 30 Prozent der Befragten genannt werden.

An vierter Stelle kommt dieses Jahr der Umweltschutz/Klimawandel zu liegen. 29 Prozent benennen dies als eines der fünf wichtigsten Probleme der Schweiz. Neu in den Top 10 der wichtigsten Probleme sind ausserdem die Persönliche Sicherheit, sowie Meinungsverschiedenheiten mit der EU, nach denen (auch vor dem Hintergrund der Diskussionen rund um das Rahmenabkommen) dieses Jahr separat gefragt wurde. Dagegen sind Sorgen rund um Löhne sowie die Bundesfinanzen aus den Top 10 gerutscht.

  Sorgenbarometer /  NZZ

Einkauf lohnt nicht immer

By in Versicherte Tags:

Andrea Fischer gibt im Tages-Anzeiger Tipps für den Einkauf in die Pensionskasse.

Wer in den nächsten Jahren in Pension geht, muss mit einer deutlich tieferen Rente aus der Pensionskasse rechnen als heutige Pensionäre. Zum einen führen die seit langem anhaltend tiefen Zinsen dazu, dass die ­Altersguthaben der 2. Säule langsamer ansteigen. Zum ­andern haben etliche Kassen den Umwandlungssatz gesenkt oder werden dies noch tun: Das schmälert die Renten zusätzlich.

Viele können es sich nicht leisten, freiwillige Einkäufe in die Pensionskasse zu tätigen, um so die Leistungen zu verbessern. Und wer es sich erlauben kann, muss sich bewusst sein, dass Einzahlungen sich nicht in jedem Fall positiv auswirken; zudem gibt es rechtliche Schranken. Einkaufswillige sollten deshalb diverse Aspekte beachten.

  TA

Lieber EL als PK-Rente?

By in Sozialversicherung, Versicherte Tags:

image

Albert Speck zeigt in der NZZ am Sonntag, dass dank der höheren EL-Leistungen ab 2021 selbst Personen aus der Mittelschicht mit den EL zu einer höheren Rente kommen, als wenn sie in einer Pensionskasse sparen.

Nun gerät die zweite Säule weiter unter Druck, weil ab 2021 die Ergänzungsleistungen (EL) ausgebaut werden. Der Staat zahlt diese, wenn die Altersrenten nicht zur Deckung der lebensnotwendigen Kosten reichen. Denn für immer mehr Rentner ist das Einkommen aus der ersten und zweiten Säule zu tief, um das Existenzminimum der EL zu erreichen.

Somit erhalten diese Personen auch keinen finanziellen Vorteil, wenn sie Geld in einer Pensionskasse angespart haben. Dies betrifft nicht nur Leute mit einem geringen Lohn, sondern vermehrt auch die Mittelschicht.

Dazu ein Beispiel von Herrn und Frau Schweizer, welche kurz vor der Pensionierung stehen: Der Jahreslohn des Ehemanns liegt bei 85 000 Fr. Er hat während des gesamten Erwerbslebens in die Pensionskasse einbezahlt. Frau Schweizer hat die letzten 20 Jahre Teilzeit gearbeitet und 44 000 Fr. verdient. Eine klassische Mittelstandsfamilie also.

Von der AHV erhalten sie die Maximalrente, welche für Ehepaare 3555 Fr. im Monat beträgt. Die gemeinsame Rente aus der Pensionskasse liegt bei monatlich 2075 Fr. (gerechnet mit einem Umwandlungssatz von 6,8%). Pro Jahr zahlen sie zudem 6000 Fr. an Steuern. Folglich verbleibt ihnen netto eine Altersrente von 5127 Fr.

Dieses Einkommen vergleicht das Ehepaar Schweizer nun mit den EL: Diese garantieren ihnen im Ruhestand ein höheres Einkommen von 5168 Fr. pro Monat. Fällt die effektive Rente tiefer aus, dann wird die Lücke bis zum EL-Betrag vom Staat finanziert. Sogar wenn Herr und Frau Schweizer überhaupt nichts für die Pensionskasse gespart hätten, kämen sie auf diese Summe.

  NZZaS

Was wäre wenn?

By in Studie, Versicherte Tags:

imageAvenir Suisse hat in einer anregenden Studie mit dem Titel “Was wäre wenn …” diverse Szenarien zu möglichen politischen, sozialen und wirtschaftlichen Entwicklungen durchgespielt. Dabei wird auch die Altersvorsorge betrachtet unter dem Titel: Was wäre, wenn die Lebenserwartung 110 Jahre erreicht? Dazu heisst es:

Auch wenn die Lebenserwartung noch nicht bei 110 Jahren liegt, steigt sie bereits heute um mehrere Stunden pro Tag. Unser heutiges Sozialversicherungssystem, das eine Umlagefinanzierung von der mehr oder weniger konstanten Erwerbsbevölkerung an immer mehr Rentner vorsieht, ist langfristig zum Scheitern verurteilt. Die Arbeitnehmerbeiträge können nicht endlos erhöht werden, und staatliche Finanzspritzen würden aufgrund der damit verbundenen Steuererhöhungen die Wirtschaft ausbremsen.

Eine Revision des Altersvorsorgesystems ist zwingend. Das hundert Jahre alte Konzept eines fixen Rentenalters muss überdacht werden. Eine dynamischere Definition der Rente würde den demografischen und arbeitsmarktlichen Veränderungen Rechnung tragen und eine nachhaltigere Finanzierung unserer Sozialversicherungssysteme ermöglichen. Ausserdem könnte man sich dadurch von der sterilen Diskussion um die «Altersguillotine 65» befreien.

Stattdessen sollte das Rentenalter auf der Grundlage von Beitragsjahren definiert werden – und damit in Abhängigkeit von der beruflichen Biografie der einzelnen Menschen. Diejenigen, die frühzeitig in den Arbeitsmarkt eintreten und einer Arbeit mit stärkerer körperlicher Abnutzung nachgehen, sollten früher in Rente gehen. Indirekt würde dieses Konzept sogar dem Umstand Rechnung tragen, dass die Lebenserwartung mit dem Bildungsniveau korreliert (Wanner 2012).

So könnte ein ausgebildeter Plattenleger, der seine berufliche Laufbahn mit 17 Jahren startet, mit 62 Jahren in den Ruhestand gehen, während ein Jurist, der erst mit 25 Jahren in den Arbeitsmarkt eintritt, bis zum Alter von 70 arbeiten müsste. Auch die Anzahl der Beitragsjahre sollte dynamisch definiert werden, so dass etwa zwei Drittel der gewonnenen Lebenserwartung für das produktive Leben und ein Drittel für den Ruhestand aufgewendet werden müssten. Auf diese Weise würde der Veränderung der Lebenserwartung kontinuierlich Rechnung getragen, ohne jeden gewonnenen Lebenstag automatisch der Arbeit zu «opfern».

  Studie Avenir Suisse  /   Download PDF

1 2 3 4 5 >»