Pensionierung

Entlassung kurz vor der Pensionierung – was tun?

By in Versicherte Tags:

Michael Felber zeigt in der NZZ die Folgen eines Jobverlusts für die PK-Leistungen kurz vor der Pensionierung auf und verweist auf den neuen Artikel 47a BVG, der ermöglicht, die berufliche Vorsorge auf freiwilliger Basis weiter zu führen. Zusammengefasst heisst es in seinem Beitrag:

  • Verlust der Stelle kurz vor der Pensionierung bringt erhebliche Risiken mit sich
    Ältere Arbeitnehmende, insbesondere ab 58 Jahren, sind stark betroffen, wenn sie kurz vor dem Ruhestand entlassen werden. Eine neue Stelle zu finden, gestaltet sich für sie schwieriger, was die finanzielle Planung für den Ruhestand erheblich belastet. Eine Frühpensionierung zieht meist eine um 5 bis 9 Prozent tiefere Rente pro vorgezogenem Jahr nach sich und sollte gut überlegt sein.

  • Gesetzliche Möglichkeit zur Weiterversicherung in der Pensionskasse
    Seit 2021 erlaubt Artikel 47a BVG entlassenen Personen ab 58 Jahren (in Einzelfällen ab 55 Jahren), freiwillig in ihrer bisherigen Pensionskasse versichert zu bleiben. Dies soll helfen, das Vorsorgeniveau zu stabilisieren und spätere Abhängigkeit von Ergänzungsleistungen zu vermeiden.

  • Individuelle Gestaltung des Vorsorgeplans
    Versicherte können wählen, ob sie nur Risikoleistungen oder auch Altersleistungen weiterversichern möchten. Der versicherte AHV-Lohn kann dabei den eigenen finanziellen Möglichkeiten angepasst werden.

  • Kosten der Weiterversicherung liegen vollständig bei den Versicherten
    Bei einer freiwilligen Weiterführung der Versicherung tragen Betroffene sowohl die Arbeitnehmer- als auch die Arbeitgeberbeiträge selbst. Je nach Kasse sind reduzierte Beiträge möglich, was zumindest den Versicherungsschutz sichert.

  • Flexibilität und Einschränkungen der Weiterversicherung
    Die Weiterversicherung kann jederzeit monatlich gekündigt werden. Nach über zwei Jahren ist jedoch nur noch eine Rentenzahlung möglich, und ein WEF-Vorbezug ist ausgeschlossen. Rückzahlungen und Einkäufe bleiben dennoch erlaubt.

  NZZ /   Details zu 47a BVG (PGK-PK)

Reicht das Geld nach 65?

By in Versicherte Tags:

Nie ist man reicher als bei der Pensionierung. Doch die Ersparnisse sind dringend nötig. Denn die Rente aus der ersten und zweiten Säule genügt bei weitem nicht, wie eine Analyse zeigt. Albert Steck schreibt in der NZZ:

Das Bundesamt für Statistik hat detailliert aufgelistet, mit welchen Ausgaben man rechnen muss. Vor der Pensionierung gibt ein Paarhaushalt im Schnitt 129’000 Franken pro Jahr aus. Treten die Ehegatten ins Rentenalter ein, sinken ihre Kosten aber nur wenig, nämlich auf 107’000 Franken.

Die Analyse zeigt, dass man insbesondere beim Konsum nur geringe Summen einsparen kann – konkret sind es knapp 4000 Franken. Auch die Steuerbelastung sinkt wenig, von 21’000 auf 19’000 Franken. Umgekehrt steigen im Alter die Ausgaben für die Krankenkasse und die Gesundheit.

Wer nach der Pensionierung alleinstehend ist, gibt im Schnitt 59’000 pro Jahr aus. Ebenfalls eine stolze Summe: Denn ein Mann lebt nach 65 noch gut 20 Jahre, eine Frau gar 23 Jahre. Somit kostet der Ruhestand bei einer normalen Lebenserwartung 1,2 bis 1,4 Millionen Franken. Für ein Paar summieren sich die Ausgaben auf etwa 2,4 Millionen.

More

Mit und ohne Plan in die Pensionierung

By in Studie, Versicherte Tags: ,

Nach wie vor glaubt knapp die Hälfte der Schweizer Bevölkerung, den gewohnten Lebensstandard im Alter halten zu können. Das geht aus der neuesten Vorsorgestudie der AXA hervor.

Knapp die Hälfte der Schweizer Bevölkerung (44 %) ist nach wie vor zuversichtlich, dass sie den gewohnten Lebensstandard im Alter halten kann. Das zeigen die Daten aus der aktuellen Vorsorgestudie der AXA. Allerdings glaubt nur knapp ein Viertel (23 %), dass sie diesen allein aus der 1. und 2. Säule finanzieren kann.

Der restliche Teil der Bevölkerung (77 %) ist sich im Klaren darüber, dass zusätzlich eine private Vorsorgelösung nötig ist. Drei Viertel der befragten 18- bis 65-jährigen (75 %) haben eine solche in der 3. Säule abgeschlossen. Wertschriftenlösungen erfreuen sich dabei über die letzten Jahre steigender Beliebtheit.

Dabei zeigen die Studienergebnisse deutlich regionale Unterschiede: So ist die Zuversicht, den gewohnten Lebensstandard halten zu können, bei Personen in der Deutschschweiz deutlich höher ausgeprägt (51 %) als in der Westschweiz (22 %).

Etwa ein Viertel der Bevölkerung (28 %) dagegen geht davon aus, im Alter den gewohnten Lebensstandard nicht aufrecht halten zu können. Als problematisch angesehen werden weiterhin vor allem externe Faktoren aus Wirtschaft und Politik sowie die Demografie. Deutlich weniger Befragte erwarten einen niedrigeren Lebensstandard im Alter aufgrund von individuellen Aspekten wie zu geringen Einzahlungen oder kritischen Lebensereignissen.

Zwei Drittel der über 50- und bis 65-Jährigen (64 %) hat sich bereits mit der Finanzierung nach der Pensionierung auseinandergesetzt, davon Männer (66 %) wie Frauen (62 %) fast gleichermassen und mit zunehmendem Alter häufiger, wie die Studienergebnisse zeigen. Allerdings hat sich jede fünfte Person (19 %), die kurz vor der Pensionierung steht (60+), noch nicht mit der Finanzierung des dritten Lebensabschnitts beschäftigt. Bei den 50- bis 59-Jährigen ist es knapp jede zweite Person (43 %).

Studie Axa /

Der Trend zur Individualisierung

By in Aktuarielles, PK-Verwaltung Tags:

Risiken und Gefahren von individuellen Altersleistungen

image

pw. Im Rahmen ihrer Veranstaltungsreihe “Vision PK 2030” hat die zhaw einen Anlass zum Trend und den Möglichkeiten der Individualisierung des Leistungsbezugs in der 2. Säule durchgeführt. Es referierten Reto Leibundgut, c-alm; Christoph Brügger, Geschäftsführer der PTV Pensionskasse und Martin Osterwalder, Leiter Vorsorge der BVK.

Leibundgut eröffnete mit einem Überblick und grundlegenden Überlegungen zum Thema. Zu unterscheiden sind Solidarität und Kollektivität als Grundpfeiler des Vorsorgesystems (“der Maschinenraum der Pensionskassen”) von den gesellschaftlichen Trends zu Individualität und Flexibilität.

Ohne Solidarität wäre des BVG reines Zwangssparen und ein zu hoher Individualisierungsgrad kann den Solidaritätsgedanken stören. Auch können individuelle Altersleistungen zu Antiselektion führen, was in den technischen Grundlagen nicht berücksichtigt wird.

Antiselektion ist die Folge asymmetrischer Information. Der Versicherte verfügt bspw. über Informationen über seinen Gesundheitszustand, die der Vorsorgeeinrichtung nicht bekannt sind.

Weiterlesen »

Weiterarbeit im Pensionsalter erleichtern

By in Arbeitgeber, Versicherte Tags: ,

image

Pro Senectute Schweiz und der Schweizerische Arbeitgeberverband setzen sich gemeinsam für die freiwillige Weiterarbeit über das Referenzalter hinaus ein. Verschiedene Massnahmen sollen die Selbstbestimmung und eine individuellere Gestaltung der beruflichen Laufbahn fördern. Ein gemeinsamer Massnahmenkatalog zeigt mögliche Lösungswege auf. In einer Mitteilung heisst es dazu:

Gegenwärtig wird die freiwillige Weiterarbeit über das Referenzalter erschwert und teilweise gar verunmöglicht – selbst, wenn dies von den Arbeitnehmenden ausdrücklich gewünscht wird. Für den Arbeitsmarkt, der bereits heute einen akuten Arbeitskräftemangel aufweist, ist dies fatal. Er verliert nicht nur die dringend benötigten Arbeitskräfte, sondern mit ihnen auch Berufserfahrung und wertvolles Wissen.

Die Entscheidung für oder gegen eine freiwillige Weiterarbeit nach Erreichen des Referenzalters sollte in der heutigen Zeit eine persönliche Entscheidung sein.

Pro Senectute Schweiz und der Schweizerische Arbeitgeberverband setzen sich gemeinsam für ein freiwilliges Weiterarbeiten über das Referenzalter hinaus ein. Dazu gehört im Wesentlichen, dass sie sich gemeinsam für eine Neugestaltung des Übergangs vom Erwerbsleben in die Pensionierung in Einklang mit den gesellschaftlichen Veränderungen einsetzen.

Ein gemeinsamer Massnahmenkatalog zeigt Lösungswege zur Förderung der Selbstbestimmung im Alter und einem altersdiversen Arbeitsmarkt auf.

  Mitteilung SAV/Pro Senectute /   Gemeinsames Papier

Is 75 the new 65?

By in International Tags: ,

imageNot only has the target retirement age not changed in step with modern circumstances, but it’s also «unclear why the mid-60s became such a focal age for retirement», says Gal Wettstein, senior research economist at the Center for Retirement Research at Boston College. In ways, it was a «rough judgement» intended to usher people out of the workforce towards the very end of their lives.

Yet many government programmes continue to use it as a standard. In the US, Medicare, the federal healthcare insurance program, is currently available only to adults aged 65 and older (there are exceptions for younger people with disabilities). Americans become eligible to receive their full Social Security benefits at age 67, roughly the same age that UK citizens can claim their universal State Pensions.

In the mid-20th Century, when many of these programmes were enacted, life expectancy was significantly shorter: in the UK, for instance, it was roughly 66 years for men and 71 years for women. «If you’re basic about it, [UK citizens would] only spend 8% or 10% of their life on a pension,» says Chris Parry, principal lecturer in finance at Cardiff Metropolitan University.

  BBC

Lohnt sich das Arbeiten im Rentenalter?

By in Versicherte Tags: ,

Tages-AnzeigerSeit Beginn dieses Jahres macht es einem die AHV einfacher, nach 65 weiter erwerbstätig zu sein. Doch der Staat langt immer noch kräftig zu. Worauf Sie achten sollten beschreibt Iwan Städler im Tages-Anzeiger. Er hält u.a. fest:

Bleibt den Erwerbstätigen im Rentenalter erspart, Sozialabgaben zu leisten? Nur zum Teil. Zwar müssen sie nichts mehr für die Arbeitslosenversicherung und die Pensionskasse zahlen. Die Beträge für AHV, Invalidenversicherung und Erwerbsersatzordnung werden dagegen weiterhin fällig, soweit der Lohn den jährlichen Freibetrag von 16’800 Franken überschreitet.

Erst seit Anfang dieses Jahres können mit solchen Beiträgen im Pensionsalter Lücken in der AHV gestopft und die Rente aufgebessert werden. Dies kann ein zusätzlicher Anreiz sein, um erwerbstätig zu bleiben. Und der Effekt lässt sich noch steigern, wenn Versicherte auf den Freibetrag verzichten.

Wer aber bereits Anrecht auf eine Maximalrente hat, zahlt nur noch ein, ohne die AHV-Rente aufbessern zu können. Für solche Seniorinnen und Senioren können die Lohnabzüge ein Grund sein, nicht mehr weiterzuarbeiten. Entsprechend umstritten ist die weiterlaufende Beitragspflicht im Rentenalter.

In Deutschland sind solche Beiträge freiwillig. Dies liesse sich auch auf die Schweiz übertragen, um so die Erwerbstätigkeit im Alter zu erhöhen. FDP-Ständerat Damian Müller hat derweil einen Vorstoss eingereicht, der den Freibetrag auf 36’000 Franken erhöhen will. Dies sei überfällig, weil der Freibetrag seit 1996 nie mehr der Teuerung angepasst wurde.

  TA

Fehler bei der Pensionierung

By in Versicherte Tags:

Cash zählt mehrere Punkte auf, bei denen mit Hinblick auf die Pensionierung Fehler und Versäumnisse gemacht werden:

1. Fehler: Sich nicht selbst um die Altersvorsorge kümmern
2. Fehler: Man fängt zu spät mit der Planung der Pension an
3. Fehler: Nicht oder zu spät privat vorsorgen
4. Fehler: Falsch oder gar nicht privat investieren
5. Fehler: Externe Faktoren bei der Planung nicht berücksichtigen
7. Fehler: Das Thema Steuern vernachlässigen
8. Fehler: Mit unvollständiger Entscheidungsbasis planen
9. Fehler: Beitragslücken in der AHV unterschätzen
10. Fehler: Geld aus der zweiten Säule nicht einfordern

  Cash

Das Leben mit dem Kapitalbezug

By in Versicherte Tags:

nzzEflamm Mordrelle gibt in der NZZ Tipps oder zumindest Anhaltspunkte, wie mit einem grösseren Kapitalbezug (im Beispiel geht es um 1 Mio. Franken) während der Pensionierung umzugehen ist. Als heikler Punkt wird der Prozess des Entsparens behandelt.

Der Verzehr muss so eingeteilt werden, dass das Geld bis zum Lebensende reicht. Nur: Kein Mensch weiss, ob er 80, 90 oder 70 Jahre alt wird. Deshalb hilft für die Planung die Statistik. Für die eigene Lebenserwartung nimmt man die statistische Restlebenszeit. Diese beträgt für Danielle bei Rentenantritt 22,5 Jahre, für Johannes 19,6 Jahre.

Dabei sollte gemäss dem Finanzplaner Rainer Lentes vom Treuhandbüro Academix der Gesundheitszustand unbedingt berücksichtigt werden. Dieser hat einen grossen Einfluss auf Lebenserwartung und Finanzen. Denn worüber zu wenig gesprochen werde, seien die Bedürfnisse, die Menschen mit 85 oder 90 Jahren noch haben. Man sei dann gesundheitlich selten in der Lage, gute finanzielle Entscheide zu treffen.

«Senioren leben in der Illusion, das Leben gehe ewig weiter», sagt Heiko Thomas. Das erschwert eine vernünftige Finanzplanung und steht dem Entsparen im Weg. Junge Pensionäre klammern sich gern an den Status quo. Sie wollen das Vermögen entweder für den «Fall der Fälle» bewahren oder «am liebsten für die Ewigkeit anlegen», sagt der Psychologe. Dabei spiele die Absicht, etwas zu vererben, eine untergeordnete Rolle.

  NZZ

Kann man sich die Immobilie im Alter noch leisten?

By in Versicherte Tags: ,

nzzUm die Immobilie nach der Pensionierung halten zu können, dürfen die Hypothekarschulden nicht zu hoch sein. Es gilt also, sie abzubauen – direkt oder indirekt. Michael Ferber listet in der NZZ die wichtigsten Punkte auf.

Wie in vielen Lebensbereichen gibt es auch zum Abzahlen einer Immobilie Stammtisch-Weisheiten. Eine davon geht so: «Wenn die zweite Hypothek abbezahlt ist, ist man auf der sicheren Seite.»

In früheren Zeiten mag dieser Spruch viel Wahres beinhaltet haben, doch in Zeiten von deutlich gestiegenen Preisen für Schweizer Immobilien ist dies nicht mehr unbedingt der Fall. «Bei vielen Wohneigentümern ist die erste Hypothek mittlerweile so hoch, dass das Abzahlen der zweiten Hypothek nicht immer reicht, um die Immobilie im Alter halten zu können», sagt der Finanzplaner und Sozialversicherungsexperte Marcel Eigenmann.(…)

Weiterlesen »

Wie viel für eine sorglose Pensionierung?

By in Versicherte Tags:

In einer weltweiten Bloomberg-Umfrage rechnen viele Anlagesparer damit, dass sie 3 bis 5 Millionen Dollar Altersguthaben brauchen werden. Experten sagen in einem Cash-Beitrag, wie sie das Erfordernis in der Schweiz einschätzen.

Die Kosten im Alter dürfen nicht unterschätzt werden. Zudem befasst sich immer noch ein beträchtlicher Teil der Bevölkerung recht wenig mti diesem Thema. Doch 3 Millionen Franken Alterguthaben wären im Moment mehr als genug. Pensionskassenspezialist André Tapernoux vom Beratungsunternehmen Keller Experten rechnet vor: «Bei einem Bedarf von 100’000 Franken im Jahr, bei 30’000 Franken AHV-Beitrag, müssen 70’000 Franken jährlich zur Verfügung stehen.» Ziehe man den aktuell realistischen Umwandlungssatz von 5 Prozent heran, wären in also etwa 1,5 Millionen Franken Vermögen – Pensionskasse und weitere Vermögenswerte – notwendig.

Weiterlesen »

Wo wohnen im Alter?

By in Versicherte Tags: ,

UBS hat einen Bericht zu Fragen von Wohnort, Steuern und Pensionierung verfasst. Kurz zusammengefasst heisst es:

  • Ein Umzug zum Zeitpunkt der Pensionierung kann für die Haushaltsfinanzen einen grossen Unterschied machen. Bisher wurde diese Möglichkeit relativ wenig genutzt, sie dürfte in Zukunft aber an Bedeutung gewinnen.
  • Aus finanzieller Sicht sind die Immobilienpreise, Steuern und übrigen Lebenshaltungsausgaben massgebend für die Attraktivität einer Gemeinde als Ruhestandsort.
  • Über das höchste Gesamtvermögen zehn Jahre nach der ordentlichen Pensionierung verfügt, wer sich in der Ostschweiz, im Tessin oder in Teilen der Nordwest und Zentralschweiz niederlässt.

  Bericht UBS

UBS PK: Kein Modell für alle

By in Versicherte Tags: , ,

Michael Ferber schreibt in einem Kommentar zu den Rentenerhöhungen bei der UBS PK für die letzten Pensioniertenjahrgänge, weshalb das Vorgehen nicht für alle Vorsorgeeinrichtungen möglich ist:

Erstens kann die UBS-Pensionskasse diesen Schritt nur aufgrund ihrer komfortablen finanziellen Lage gehen. So betrug ihr ökonomischer Deckungsgrad per Ende vergangenen Jahres 128,2 Prozent – ein sehr hoher Wert. Zweifellos ist es zu begrüssen, dass sie die Renten der betroffenen Pensionierten erhöht und sie nicht mit einer Kapitalzahlung abgespeist hat. Schliesslich ist es die Aufgabe von Pensionskassen, Renten für ihre Versicherten zu erwirtschaften – und der Entscheid der UBS-Pensionskasse ist so auch als Stärkung der beruflichen Vorsorge zu sehen. Um ihrem Beispiel zu folgen, braucht eine Vorsorgeeinrichtung aber ebenfalls entsprechend hohe Deckungsgrade.

Zweitens ist ein solcher Entscheid nur dann möglich, wenn eine Pensionskasse vorher ihre «Hausaufgaben» erledigt hat. Dazu zählt, dass die Problematik der Umverteilung von aktiven Versicherten zu Rentnern gelöst ist – dass also nicht flächendeckend zu hohe Renten bezahlt werden, die zulasten der Erwerbstätigen gehen. Bei vielen Kassen ist das immer noch nicht der Fall.

Weiterlesen »

Rente oder Kapital?

By in Versicherte Tags: , ,

Das Pensionskassengeld als lebenslange Rente beziehen oder es sich als Kapital auszahlen lassen – dies ist der vielleicht wichtigste Entscheid bei der Pensionierung. Auch ein Mix aus beiden Varianten ist möglich. Für wen sich was eignet beschreibt Michael Ferber in der NZZ.

  NZZ

1 2