Pensionierung

Der Trend zur Individualisierung

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Risiken und Gefahren von individuellen Altersleistungen

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pw. Im Rahmen ihrer Veranstaltungsreihe “Vision PK 2030” hat die zhaw einen Anlass zum Trend und den Möglichkeiten der Individualisierung des Leistungsbezugs in der 2. Säule durchgeführt. Es referierten Reto Leibundgut, c-alm; Christoph Brügger, Geschäftsführer der PTV Pensionskasse und Martin Osterwalder, Leiter Vorsorge der BVK.

Leibundgut eröffnete mit einem Überblick und grundlegenden Überlegungen zum Thema. Zu unterscheiden sind Solidarität und Kollektivität als Grundpfeiler des Vorsorgesystems (“der Maschinenraum der Pensionskassen”) von den gesellschaftlichen Trends zu Individualität und Flexibilität.

Ohne Solidarität wäre des BVG reines Zwangssparen und ein zu hoher Individualisierungsgrad kann den Solidaritätsgedanken stören. Auch können individuelle Altersleistungen zu Antiselektion führen, was in den technischen Grundlagen nicht berücksichtigt wird.

Antiselektion ist die Folge asymmetrischer Information. Der Versicherte verfügt bspw. über Informationen über seinen Gesundheitszustand, die der Vorsorgeeinrichtung nicht bekannt sind.

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Weiterarbeit im Pensionsalter erleichtern

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Pro Senectute Schweiz und der Schweizerische Arbeitgeberverband setzen sich gemeinsam für die freiwillige Weiterarbeit über das Referenzalter hinaus ein. Verschiedene Massnahmen sollen die Selbstbestimmung und eine individuellere Gestaltung der beruflichen Laufbahn fördern. Ein gemeinsamer Massnahmenkatalog zeigt mögliche Lösungswege auf. In einer Mitteilung heisst es dazu:

Gegenwärtig wird die freiwillige Weiterarbeit über das Referenzalter erschwert und teilweise gar verunmöglicht – selbst, wenn dies von den Arbeitnehmenden ausdrücklich gewünscht wird. Für den Arbeitsmarkt, der bereits heute einen akuten Arbeitskräftemangel aufweist, ist dies fatal. Er verliert nicht nur die dringend benötigten Arbeitskräfte, sondern mit ihnen auch Berufserfahrung und wertvolles Wissen.

Die Entscheidung für oder gegen eine freiwillige Weiterarbeit nach Erreichen des Referenzalters sollte in der heutigen Zeit eine persönliche Entscheidung sein.

Pro Senectute Schweiz und der Schweizerische Arbeitgeberverband setzen sich gemeinsam für ein freiwilliges Weiterarbeiten über das Referenzalter hinaus ein. Dazu gehört im Wesentlichen, dass sie sich gemeinsam für eine Neugestaltung des Übergangs vom Erwerbsleben in die Pensionierung in Einklang mit den gesellschaftlichen Veränderungen einsetzen.

Ein gemeinsamer Massnahmenkatalog zeigt Lösungswege zur Förderung der Selbstbestimmung im Alter und einem altersdiversen Arbeitsmarkt auf.

  Mitteilung SAV/Pro Senectute /   Gemeinsames Papier

Is 75 the new 65?

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imageNot only has the target retirement age not changed in step with modern circumstances, but it’s also «unclear why the mid-60s became such a focal age for retirement», says Gal Wettstein, senior research economist at the Center for Retirement Research at Boston College. In ways, it was a «rough judgement» intended to usher people out of the workforce towards the very end of their lives.

Yet many government programmes continue to use it as a standard. In the US, Medicare, the federal healthcare insurance program, is currently available only to adults aged 65 and older (there are exceptions for younger people with disabilities). Americans become eligible to receive their full Social Security benefits at age 67, roughly the same age that UK citizens can claim their universal State Pensions.

In the mid-20th Century, when many of these programmes were enacted, life expectancy was significantly shorter: in the UK, for instance, it was roughly 66 years for men and 71 years for women. «If you’re basic about it, [UK citizens would] only spend 8% or 10% of their life on a pension,» says Chris Parry, principal lecturer in finance at Cardiff Metropolitan University.

  BBC

Lohnt sich das Arbeiten im Rentenalter?

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Tages-AnzeigerSeit Beginn dieses Jahres macht es einem die AHV einfacher, nach 65 weiter erwerbstätig zu sein. Doch der Staat langt immer noch kräftig zu. Worauf Sie achten sollten beschreibt Iwan Städler im Tages-Anzeiger. Er hält u.a. fest:

Bleibt den Erwerbstätigen im Rentenalter erspart, Sozialabgaben zu leisten? Nur zum Teil. Zwar müssen sie nichts mehr für die Arbeitslosenversicherung und die Pensionskasse zahlen. Die Beträge für AHV, Invalidenversicherung und Erwerbsersatzordnung werden dagegen weiterhin fällig, soweit der Lohn den jährlichen Freibetrag von 16’800 Franken überschreitet.

Erst seit Anfang dieses Jahres können mit solchen Beiträgen im Pensionsalter Lücken in der AHV gestopft und die Rente aufgebessert werden. Dies kann ein zusätzlicher Anreiz sein, um erwerbstätig zu bleiben. Und der Effekt lässt sich noch steigern, wenn Versicherte auf den Freibetrag verzichten.

Wer aber bereits Anrecht auf eine Maximalrente hat, zahlt nur noch ein, ohne die AHV-Rente aufbessern zu können. Für solche Seniorinnen und Senioren können die Lohnabzüge ein Grund sein, nicht mehr weiterzuarbeiten. Entsprechend umstritten ist die weiterlaufende Beitragspflicht im Rentenalter.

In Deutschland sind solche Beiträge freiwillig. Dies liesse sich auch auf die Schweiz übertragen, um so die Erwerbstätigkeit im Alter zu erhöhen. FDP-Ständerat Damian Müller hat derweil einen Vorstoss eingereicht, der den Freibetrag auf 36’000 Franken erhöhen will. Dies sei überfällig, weil der Freibetrag seit 1996 nie mehr der Teuerung angepasst wurde.

  TA

Fehler bei der Pensionierung

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Cash zählt mehrere Punkte auf, bei denen mit Hinblick auf die Pensionierung Fehler und Versäumnisse gemacht werden:

1. Fehler: Sich nicht selbst um die Altersvorsorge kümmern
2. Fehler: Man fängt zu spät mit der Planung der Pension an
3. Fehler: Nicht oder zu spät privat vorsorgen
4. Fehler: Falsch oder gar nicht privat investieren
5. Fehler: Externe Faktoren bei der Planung nicht berücksichtigen
7. Fehler: Das Thema Steuern vernachlässigen
8. Fehler: Mit unvollständiger Entscheidungsbasis planen
9. Fehler: Beitragslücken in der AHV unterschätzen
10. Fehler: Geld aus der zweiten Säule nicht einfordern

  Cash

Das Leben mit dem Kapitalbezug

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nzzEflamm Mordrelle gibt in der NZZ Tipps oder zumindest Anhaltspunkte, wie mit einem grösseren Kapitalbezug (im Beispiel geht es um 1 Mio. Franken) während der Pensionierung umzugehen ist. Als heikler Punkt wird der Prozess des Entsparens behandelt.

Der Verzehr muss so eingeteilt werden, dass das Geld bis zum Lebensende reicht. Nur: Kein Mensch weiss, ob er 80, 90 oder 70 Jahre alt wird. Deshalb hilft für die Planung die Statistik. Für die eigene Lebenserwartung nimmt man die statistische Restlebenszeit. Diese beträgt für Danielle bei Rentenantritt 22,5 Jahre, für Johannes 19,6 Jahre.

Dabei sollte gemäss dem Finanzplaner Rainer Lentes vom Treuhandbüro Academix der Gesundheitszustand unbedingt berücksichtigt werden. Dieser hat einen grossen Einfluss auf Lebenserwartung und Finanzen. Denn worüber zu wenig gesprochen werde, seien die Bedürfnisse, die Menschen mit 85 oder 90 Jahren noch haben. Man sei dann gesundheitlich selten in der Lage, gute finanzielle Entscheide zu treffen.

«Senioren leben in der Illusion, das Leben gehe ewig weiter», sagt Heiko Thomas. Das erschwert eine vernünftige Finanzplanung und steht dem Entsparen im Weg. Junge Pensionäre klammern sich gern an den Status quo. Sie wollen das Vermögen entweder für den «Fall der Fälle» bewahren oder «am liebsten für die Ewigkeit anlegen», sagt der Psychologe. Dabei spiele die Absicht, etwas zu vererben, eine untergeordnete Rolle.

  NZZ

Kann man sich die Immobilie im Alter noch leisten?

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nzzUm die Immobilie nach der Pensionierung halten zu können, dürfen die Hypothekarschulden nicht zu hoch sein. Es gilt also, sie abzubauen – direkt oder indirekt. Michael Ferber listet in der NZZ die wichtigsten Punkte auf.

Wie in vielen Lebensbereichen gibt es auch zum Abzahlen einer Immobilie Stammtisch-Weisheiten. Eine davon geht so: «Wenn die zweite Hypothek abbezahlt ist, ist man auf der sicheren Seite.»

In früheren Zeiten mag dieser Spruch viel Wahres beinhaltet haben, doch in Zeiten von deutlich gestiegenen Preisen für Schweizer Immobilien ist dies nicht mehr unbedingt der Fall. «Bei vielen Wohneigentümern ist die erste Hypothek mittlerweile so hoch, dass das Abzahlen der zweiten Hypothek nicht immer reicht, um die Immobilie im Alter halten zu können», sagt der Finanzplaner und Sozialversicherungsexperte Marcel Eigenmann.(…)

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Wie viel für eine sorglose Pensionierung?

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In einer weltweiten Bloomberg-Umfrage rechnen viele Anlagesparer damit, dass sie 3 bis 5 Millionen Dollar Altersguthaben brauchen werden. Experten sagen in einem Cash-Beitrag, wie sie das Erfordernis in der Schweiz einschätzen.

Die Kosten im Alter dürfen nicht unterschätzt werden. Zudem befasst sich immer noch ein beträchtlicher Teil der Bevölkerung recht wenig mti diesem Thema. Doch 3 Millionen Franken Alterguthaben wären im Moment mehr als genug. Pensionskassenspezialist André Tapernoux vom Beratungsunternehmen Keller Experten rechnet vor: «Bei einem Bedarf von 100’000 Franken im Jahr, bei 30’000 Franken AHV-Beitrag, müssen 70’000 Franken jährlich zur Verfügung stehen.» Ziehe man den aktuell realistischen Umwandlungssatz von 5 Prozent heran, wären in also etwa 1,5 Millionen Franken Vermögen – Pensionskasse und weitere Vermögenswerte – notwendig.

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Wo wohnen im Alter?

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UBS hat einen Bericht zu Fragen von Wohnort, Steuern und Pensionierung verfasst. Kurz zusammengefasst heisst es:

  • Ein Umzug zum Zeitpunkt der Pensionierung kann für die Haushaltsfinanzen einen grossen Unterschied machen. Bisher wurde diese Möglichkeit relativ wenig genutzt, sie dürfte in Zukunft aber an Bedeutung gewinnen.
  • Aus finanzieller Sicht sind die Immobilienpreise, Steuern und übrigen Lebenshaltungsausgaben massgebend für die Attraktivität einer Gemeinde als Ruhestandsort.
  • Über das höchste Gesamtvermögen zehn Jahre nach der ordentlichen Pensionierung verfügt, wer sich in der Ostschweiz, im Tessin oder in Teilen der Nordwest und Zentralschweiz niederlässt.

  Bericht UBS

UBS PK: Kein Modell für alle

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Michael Ferber schreibt in einem Kommentar zu den Rentenerhöhungen bei der UBS PK für die letzten Pensioniertenjahrgänge, weshalb das Vorgehen nicht für alle Vorsorgeeinrichtungen möglich ist:

Erstens kann die UBS-Pensionskasse diesen Schritt nur aufgrund ihrer komfortablen finanziellen Lage gehen. So betrug ihr ökonomischer Deckungsgrad per Ende vergangenen Jahres 128,2 Prozent – ein sehr hoher Wert. Zweifellos ist es zu begrüssen, dass sie die Renten der betroffenen Pensionierten erhöht und sie nicht mit einer Kapitalzahlung abgespeist hat. Schliesslich ist es die Aufgabe von Pensionskassen, Renten für ihre Versicherten zu erwirtschaften – und der Entscheid der UBS-Pensionskasse ist so auch als Stärkung der beruflichen Vorsorge zu sehen. Um ihrem Beispiel zu folgen, braucht eine Vorsorgeeinrichtung aber ebenfalls entsprechend hohe Deckungsgrade.

Zweitens ist ein solcher Entscheid nur dann möglich, wenn eine Pensionskasse vorher ihre «Hausaufgaben» erledigt hat. Dazu zählt, dass die Problematik der Umverteilung von aktiven Versicherten zu Rentnern gelöst ist – dass also nicht flächendeckend zu hohe Renten bezahlt werden, die zulasten der Erwerbstätigen gehen. Bei vielen Kassen ist das immer noch nicht der Fall.

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Rente oder Kapital?

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Das Pensionskassengeld als lebenslange Rente beziehen oder es sich als Kapital auszahlen lassen – dies ist der vielleicht wichtigste Entscheid bei der Pensionierung. Auch ein Mix aus beiden Varianten ist möglich. Für wen sich was eignet beschreibt Michael Ferber in der NZZ.

  NZZ

Pensionierung und Hypothek

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Im St.Galler Tagblatt erkundigt sich ein Leser: Wir werden nächstes Jahr pensioniert und müssen schon bald unsere laufende Hypothek erneuern. Grundsätzlich möchten wir noch ein paar Jahre in unserem Haus bleiben, möchten uns aber dennoch nicht über Jahre hinaus binden. Auf was müssen wir bei der neuen Hypothek achten? Jürg Müller von Moneypark gibt Tipps. U.a. hält er fest:

Immer mehr Hypothekaranbieter, insbesondere alternative Kapitalgeber wie Pensionskassen, sind bereit angesichts der drohenden Zinssteigerungen bei frühzeitiger Auflösung einer Festhypothek auf eine Vorfälligkeitsentschädigung zu verzichten. Dies eröffnet neue Möglichkeiten bei der Erneuerung der Hypothek.

  Artikel Tagblatt

Axa-Ruhestandsmonitor: Bloss kein höheres Rentenalter

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Akzeptanz von Massnahmen zur Rentenreform
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Die Axa hat zum 11. Mal ihren Ruhestandsmonitor publiziert, welcher auf Basis einer Umfrage die Gefühlslage und Wünsche der Schweizer zur Altersvorsorge evaluiert. Zu den Ergebnissen wird ausgeführt:

Einstellung zur Pensionierung: Personen in der Schweiz stehen ihrer Pensionierung grundsätzlich positiv gegenüber: Auf einer Skala von 1 (sehr traurig) bis 10 (sehr glücklich) wird die Gefühlslage mit einem Durchschnittswert von 7,7 als positiv bewertet. Die Befragten freuen sich auf Zeit mit Freunden und Familie, für Hobbys sowie Ruhe und Erholung, aber auch für Spontaneität. Für rund 60 Prozent ist das Hüten der Enkelkinder «sehr» oder «eher wichtig»; 35 Prozent planen, sich in Vereinen oder Politik zu engagieren, und 17 Prozent möchten einen neuen Beruf wählen oder sich selbständig machen. Interessanterweise legt die Altersgruppe der 18- bis 39-Jährigen signifikant mehr Wert darauf, Enkelkinder zu hüten oder andere Familienunterstützung zu leisten, als die älteren Befragten.

Kapitalbezug: Würden die Befragten heute in Pension gehen, entschieden sich rund zwei Fünftel (41 Prozent) für die Auszahlung des Vorsorgevermögens in Form einer monatlichen Rente, 17 Prozent für den reinen Kapitalbezug, 28 Prozent würden eine Mischung aus Rentenzahlung und Kapitalbezug wählen.  (…) Männer sind dabei eher für den reinen Kapitalbezug als Frauen. Auch besserverdienende Personen und Vollzeitarbeitende tendieren stärker dazu als Befragte mit tieferer Kaufkraft, mit einem Teilzeitpensum oder Nichtberufstätige. Wie viel Finanzwissen eine Person aufweist, hat keinen Einfluss auf die Wahl.

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UBS: Investieren nach der Pensionierung

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James Mazeau, CFA, Economist, UBS Switzerland AG; Jackie Bauer, CFA, Economist, UBS Switzerland AG, haben einen Artikel zum Thema Investieren nach der Pensionierung verfasst. Er soll bei der Suche nach der besten Strategie gemäss den jeweiligen finanziellen Verhältnissen und der Risikobereitschaft helfen. Das Fazit:

Die Altersvorsorgeplanung ist ein Prozess, bei dem Sie weit nach vorne schauen und die gesamte Ruhestandszeit berücksichtigen müssen, nicht nur die ersten 15 Jahre. Sie erfordert den Umgang mit Unsicherheiten, wie Ihrer eventuellen Lebensdauer und den zukünftigen Lebenshaltungskosten. Wenn Sie sich einen Lebensstandard wünschen, bei dem Sie mehr ausgeben müssen, als Sie einnehmen, können diese unsicheren Elemente möglicherweise Ihre langfristigen Pläne gefährden.

Investieren kann Ihnen helfen, sich den gewünschten Lebensstil zu leisten oder die Weitergabeziele zu maximieren – aber es ist nicht frei von Risiken. Wenn Sie sich Sorgen machen, Ihr Vermögen vor Lebensende aufzubrauchen, sollten Sie die Macht des Investierens in Betracht ziehen. Wer sich mit diesem Thema oder mit Investitionen im Allgemeinen nicht wohl fühlt oder die Strategie finden möchte, die am besten zur individuellen Situation passt, sollte professionellen Rat einholen.

  Artikel UBS

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